Non Muslim Lebih Hargai Perbankan Islam ?
Oleh
Zaharuddin Abd Rahman
Satu persoalan yang agak memalukan untuk disebut kerana ia seolah membuka kelemahan umat Islam di Malaysia khususnya dan di dunia umumnya.
Jika anda membaca petikan artikel di bawah. Ia menyebut dengan jelas bahawa 70% pelanggan yang menggunakan khidmat perbankan Islam di Hong Leong Islamic Bank Malaysia, Bank Rakyat adalah pelanggan berbangsa Cina yang majoritinya (di Malaysia) bukan beragama Islam. Malah statistic yang hampir sama juga pernah dikeluarkan oleh bank-bank Islam lainnya.
In Malaysia, for example, non-Muslims are major users of Islamic finance products. Banks such as the Hong Leong Islamic Bank, and the Malaysian cooperative bank, Bank Rakyat, report a 70 per cent uptake of Islamic financial products by Chinese customers. So, why are non-Muslim customers attracted to Islamic banks?
Sebahagian memberikan respon spontan sambil berkata :-
"Mudah saja sebabnya, bukankah orang Cina lebih banyak terlibat dengan bisnes, kerana itulah mereka lebih kerap berurusan dengan bank"
Mungkin ada benarnya pandangan spontan ini, namun orang Cina yang disebut ini bukan hanya melanggan produk perbankan Islam berkaitan dengan pembiayaan korporat untuk bisnes mereka sahaja, malah mereka juga menggunakannya untuk pembiayaan perumahan, kereta dan lain-lain produk. Yang mana produk ini tergolong dalam kategori retail and consumer banking products yang bersifat kegunaan individu dan bukannya untuk bisnes dan syarikat.
TOLAK BANK ISLAM KERANA POLITIK KEPARTIAN
Persoalannya, kemanakah perginya individu Muslim dan Muslimah?
Timbul satu lagi cubaan respon yang mendakwa :
"Buat apa ambil produk perbankan Islam yang bermain silap mata, ia adalah helah dan dibuat oleh kerajaan BN dan Islam hadhari bukan Islam hakiki"
Adalah tidak sihat menurut perspektif Islam jika sesuatu pegangan politik kepartian membawa kebencian dan sangka buruk sehingga ke tahap menutup segala jenis kebenaran dan kebaikan yang dianjurkan oleh pihak parti lain.
Islam menerima segala yang baik walaupun ia lahir dan diperkenalkan oleh kumpulan penjahat seperti Yahudi. Iaitu selagi mana ia boleh diubahsuai bagi manfaat umat Islam. Demikian kesimpulan berasaskan nas ayat Al-Quran dan hadis yang dihuraikan oleh para ulama silam dan kontemporari. (Rujuk Thaqafatuna bayna infitah wal inghilaq, Al-Qaradawi, hlm 40)
Dalilnya mudah sahaja iaitu sabda Nabi s.a.w sebagai respond kepada Abu Hurairah yang menerima satu ilmu dari Syaitan Ifrit, sabda Nabi :
صَدَقَكَ وَهُوَ كَذُوبٌ ذَاكَ شَيْطَانٌ
Ertinya : Ia (Syaitan) itu telah berkata benar, walaupun ia adalah maha pendusta, itulah dia Syaitan" ( Riwayat Al-Bukhari, no 3275, 6/404)
Pengajaran dari hadis membuktikan apa sahaja yang sampai kepada kita dari sebarang sumber yang bukan Islam khususnya, boleh disemak menurut neraca Islam. Jika tidak bercanggah dan boleh membawa kebaikan, kita sepatutnya menyokong dan bukan menentang secara buta.
Jika benarlah terdapat mereka yang menolak perbankan Islam hanya kerana ia adalah anjuran dan dimulakan oleh pihak kerajaan yang berlainan dengan partinya, maka ia adalah satu sikap yang patut dikesali.
Telah sering saya sebutkan dahulu bahawa perbankan Islam di Malaysia berkait rapat dengan perbankan Islam di seluruh dunia. Ulama Malaysia yang berdamping dengan perbankan dan kewangan Islam di Malaysia serta mengatur arahnya pula bukanlah dari kalangan individu yang terlibat dengan dunia politik kepartian kecuali seorang dua, namun mereka tidalah berpengaruh dalam penentuan hala tuju dan fatwa berkaitan kewangan Islam ini.
Selain itu, melalui hubungan rapat industri kewangan Islam di seluruh dunia, Malaysia tidak boleh terlepas dari penilaian, kritikan membina dan perhatian dari ulama Shariah dan kewangan Islam di seluruh dunia.
Hasilnya, kritikan membina ulama dunia ini membawa perkembangan baru dalam produk-produk kewangan Islam di Malaysia seperti wujudnya Komoditi Murabahah, konsep Unilateral Promise dalam transkasi Forex, Tawarruq Masrafiy, Musharakah Mutanaqisah, Bai al-Mutaradif Bil Ajal dalam Forex, Parallel Istisna dan lain-lain.
Kebanyakan produk,konsep dan kontrak produk Islam ini berlaku di luar pengaruh politik tempatan dan ia biasanya hanya berlaku hasil perbincangan ilmiah di kalangan ahli akademik non partisan dan industry managers dari dalam dan luar negara.
Adapun, beberapa produk dan konsep perbankan Islam di Malaysia seperti Bai al-Inah (Sell and buy back) dan Bay ad-Dayn (Discounted debt trading) yang tidak dipersetujui oleh ulama antarabangsa, ia adalah keputusan sekumpulan Ilmuan Shariah Malaysia yangmana mereka meluluskan pelaksanaan dua jenis konsep tanpa sebarang kaitan dengan politik kepartian. Namun ia dibuat secara ‘temporary' dan berdasarkan pertimbangan akademik dan hukum. Sejauh manapun ketidaksetujuan kita dengan pandangan dan produk ini, ia tetap terlingkung dalam keputusan adademik dan bukannya fatwa politik.
Tidak saya nafikan wujudnya pengeluaran fatwa-fatwa atas kehendak dan tekanan politik, ia dikeluarkan oleh badan-badan tertentu untuk tunduk terhadap kehendak parti politik tertentu atau menjaga kemaslahatan parti dan imej pemimpinnya.
Namun boleh saya katakan ia tidak berkait dengan produk-produk perbankan Islam yang diperkenalkan oleh bank-bank Islam. Ia biasanya hanya berkait dengan produk atau plan yang dilancar oleh institusi kerajaan sepenuhnya serta tidak mempunyai penasihat Shariah yang berkelayakan. Ia agak jarang berlaku kepada institusi swasta.
Kesimpulannya, barangsiapa yang mengkritik dan menolak bank Islam hanya kerana didasari oleh kebencian terhadap parti tertentu. Ia bukanlah tindakan yang benar dan wajar di sisi Islam. Malah sebagai akibatnya, sudah tentu mereka ini akan berpihak kepada bank riba, tatkala itu kerelaannya untuk berjinak dengan perbankan riba akan pasti menghancurkannya di akhirat kelak sekiranya ia meninggal dunia tanpa taubat nasuha. Na'uzubillah.
TOLAK ATAS DASAR LEBIH MAHAL
Ini juga satu persoalan yang amat amat kerap ditimbulkan sejak dahulu. Saya tidak lagi ingin mengulasnya kerana telah beberapa kali saya ulaskannya di web ini.
Mereka yang berminat serta belum pernah membacanya boleh merujuk kepada link berikut:-
1. Benarkah Bank Islam Mahal & Zalim?
2. Bank Islam Menipu & lebih Mahal Dari Bank Riba.
Kesimpulannya, mereka yang membuat dakwaan ini sama ada :-
* Memandingkan dua perkara yang tidak boleh dibandingkan.
* Tidak fahami cara kiraan kedua-dua sistem iaitu bank Islam dan bank konvensional.
* Tidak fahami apa itu compounding interest akibat late payment.
* Tidak faham apa itu Base Lending Rate dan sifatnya.
* Tidak faham apa itu konsep ibra dan syarat pelaksanaannya dalam Islam
Justeru, apabila ada orang bercakap berkenaan hal ini namun gagal memahami perkara basic yang saya sebutkan di atas. Ia sebenarnya sedang membuat fitnah kepada Perbankan dan Kewangan Islam. Sekaligus menunjukkan kecetekan ilmunya berkaitan hal perbankan.
PERGI KE BANK RIBA KERANA PERMOHONAN DI BANK ISLAM DITOLAK
Ini mungkin satu lagi rungutan umat Islam di Malaysia. Mereka berhujjah mengatakan permohonan mereka untuk mendapatkan pembiayaan rumah, kereta, kad kredit Islam dan lain-lain TELAH ditolak oleh bank Islam, lalu ia dijadikan asbab mengapa muslim kurang di bank Islam dan lebih ramai di bank riba.
Hal ini juga telah pernah saya ulaskan di web ini. Boleh merujuk kepada artikel yang saya sertakan link nya di bawah untuk mengetahui sama ada sudah sampai tahap dharurat untuk seorang muslim bersenang-senang di bank riba atau ia hanyalah dharurat dan hajiat yang palsu bertunjangkan nafsu dunia sebenarnya.
- Artikel : Wajarkah Bank Islam Tolak Permohonan?
Kesimpulannya, jika bank Islam menolak sesuatu permohonan, ini bermakna; menurut kiraan berwibawa mereka, kemampuan kewangan anda masih tidak melayakkan anda untuk membuat hutang jenis besar dan berat. Jika anda masih degil lalu pergi juga ke bank riba lalu diluluskan, sebenarnya anda sedang memerangkap diri sendiri dan bakal menghadapi kesukaran berganda kerana jumlah interest yang dikenakan oleh Bank Riba kepada mereka yang tidak punyai kelayakan kukuh pasti akan menenggelamkan anda kelak.
Falsafah bank di seluruh dunia, lebih kaya dan stabil kewangan anda..lebih murah rate yang bakal anda perolehi, demikian sebaliknya.Fahamilah...
Jika anda katakan, "saya ingin beli hanya aset asas dalam kehidupan saya, iaitu kereta atau rumah"
Jawapnya, menurut kiraan individu berkelayakan di bank berbekalkan formula khas di bank-bank Islam, mendapati salah satu keputusan berikut : -
a) Anda belum layak untuk terlibat dalam hutang.
Maka tangguhlah terlibat dengan sebarang bank. Cukuplah dengan menaiki kenderaan awam dan menyewa rumah sementara masih belum sampai kemampuan. Atau usahakan cara lain yang sesuai namun jangan berhutang.
Jika anda berdegil, anda sebenarnya membuka peluang besar untuk jatuh dalam dosa-dosa lain akibat gagal menyelesaikan hutang kelak. Dosa yang berkait rapat dengan orang berhutang seperti menipu dan memalsu janji adalah amat biasa bagi mereka yang sedang terperangkap dalam hutang. Malah Nabi s.a.w juga telah memberi amaran berkenaannya.
b) Anda memang layak pada asalnya, namun akibat hutang-hutang di bank yang sedia ada. Kelayakan anda sudah terhakis buat waktu itu. Anda perlu difahami bahawa kemampuan anda untuk membayar hutang-hutang yang sedia ada sudah melebihi hak kemampuan anda.
Hasil dari itulah bank Islam menolak permohonan anda demi kebaikan anda, bukannya kerana sengaja enggan menolong anda. Atas asbab itu jugalah telah saya tuliskan sebelum ini agar JANGAN BIARKAN REKOD ANDA MERAH DI MANA-MANA BANK. Kerana ia juga boleh menyebabkan permohonan anda ditolak.
TOLAK BANK ISLAM KERANA BANK RIBA LEBIH MUDAH URUSANNYA
Jika sebabnya adalah sebagaimana yang dinyatakan di atas. Atau apa jua sebab yang seumpamanya seperti cawangannya lebih banyak, mesin ATM nya meluas, punyai perbankan internet, perjanjian kontraknya lebih mudah dan cepat, servisnya lebih efisyen dan lain-lain sebab.
Sekali lagi, jika demikianlah sebab musababnya, ternyatalah begitu murah dan mudah iman individu ini untuk dijual dibeli dengan harta serta kemudahan dunia.
Rapuh sekali keyakinannya terhadap dosa riba yang maha besar sebesar pengishtiharan perang terhadap Allah dan RasulNya, berzina sebanyak tiga puluh enam kali dan kehilangan berkat dalam hidup.
Saya tidak nafikan, kelemahan servis, kelembapan dan sebagainya memang wujud di kalangan bank-bank Islam di Malaysia khususnya, namun kelemahan sebegini tidak mampu menjadi pelepas azab pedih Allah di barzakh dan akhirat tentunya. Juga tidak boleh dijadikan alas an untuk melarikan diri dari perbankan Islam.
Lihat sahaja betapa peritnya perjuangan baginda Nabi s.a.w dan para sahabatnya serta ulama salafus Soleh di kurun-kurun awal dahulu. Adakah kesukaran dijadikan excuses untuk tidak berjuang menegakkan kalimah Islam di muka bumi.
TOLAK BANK ISLAM KERANA KAKITANGANNYA SEKSI
Saya juga mendengar ada individu yang menolak dan mengutuk sesebuah bank Islam hanya kerana kakitangannya berpakaian seksi, buka aurat dan tidak kelihatan seperti Islam. Apakah layak sebuah bank Islam membiarkan kakitangannya sedemikian?.
"Amat buruk lagi memalukan nama Islam" demikian cebik seorang ustaz di sebuah masjid.
Sudah tentu saya juga sentiasa menyokong dan berharap bank-bank Islam di Malaysia khususunya dapat mengenakan displin pakaian ‘dressing code' yang menepati Islam ke atas seluruh kakitangan wanitanya.
Namun, selain melihat kepada pelaksanaan yang ideal dan terbaik, kita juga perlu meninjau ehwal semasa dan praktikaliti. Hakikatnya, pengurusan bank-bank Islam dalam banyak keadaan terpaksa memilih sama untuk mendapatkan kakitangan yang baik pakaiannya atau kakitangan yang dinamik dan berilmu.
Perlu diingat, tidak semua urusan teknikal di bank memerlukan seseorang yang memiliki ilmu Islam secara khusus, banyak bahagian yang memerlukan ilmu teknikal yang lain seperti audit, legal, IT system, marketing strategies dan lain-lain. Indvidu yang punyai kepakaran ini biasanya bukanlah punyai ilmu Islamyang baik, malah ramai juga dari kalangan bukan Islam.
Hasilnya di waktu ilmu perbankan dan kewangan Islam masih kekurangan manpower dan human asset, ternyata amat sukar bagi sesebuah bank Islam mendapatkan mereka yang baik pakaiannya dan cemerlang pula kerja dan pengetahuannya.
Tatkala bertembung dua kepentingan, iaitu memilih yang baik pakaiannya dengan kemampuan kerja yang kurang ataupun yang baik dan cemerlang dalam bekerja namun penampilan pakaian yang tidak baik. Mana satukah yang perlu diambil bekerja oleh pihak pengurusan?
Bagaimana dengan anda?. Perlu diingat juga bahawa tidak semua jawatan boleh ditunjuk ajar, terdapat sebahagian jawatan di tinggi seperti general manager, vice president, Director, COO, CEO, Senior Vice President dan lain-lain. Jika jawatannya sekadar Executive, ia mungkin boleh bertoleransi dengan mengambil yang kurang kualiti namun berpakaian baik dan dilatih kemudiannya.
Kemudian, adakah tepat bagi pengurusan untuk memaksa kakitangan wanitanya termasuk yang bukan Islam untuk menutup aurat semasa di pejabat?. Mungkin kita boleh mengangguk kepala sambil mengatakan :
"Ya, memang amat wajar sekali, baru digelar pengurusan Islam!!".
Namun sedarkah kita, tindakan sedemikian pasti akan melarikan individu non muslim yang pakar dari memohon untuk bekerja di bank Islam sedemikian. Tanpa merit dan kualiti, sebuah bank Islam akan hilang wibawa, kemampuan dan keberkesannya, manakala pengurusannya juga pasti akan jatuh, hingga akhirnya image Islam akan turut jatuh merudum dengan amat besar sekali.
Mungkin ada yang terfikir, jika kakitangan kita bertaqwa maka Allah akan gandakan keuntungan.Yakinlah.
Ya benar, namun keperluan untuk meningkat kualiti dalam usaha dan hukum alam (iaitu kualiti akan berjaya, mereka yang tidak berkualiti akan jatuh) juga adalah perintah Allah s.w.t dan ajaran Islam tentunya.
Lihat bagaimana nama Islam sedikit tercalar apabila dua buah bank Islam di Malaysia mencatatkan kerugian beberapa ratus juta beberapa tahun lepas.
Kita bimbang sistem dan produk kewangan Islam akan dipersalahkan dan diloihat tidak sesuai untuk dunia perbankan, hasilnya akan berkurangan permintaan ‘demand', lalu jatuh jugalah ‘supply', padahal maslah kerugian sesebuah bank Islam bukannya salah produk dan Islam, namun kualiti dan kecekapan individu yang bekerja.
Jika sudah memahami hal ini, manakah maslahat yang lebih besar patut dijaga oleh sesebuah bank Islam dalam pengambilan pekerjanya?..Pakaian menutup aurat bagi setiap wanita yang memohon atau kualiti ilmu bagi jawatan yang dimohonnya?
Ya kedua-dua penting, namun mana yang lebih penting.?. Taqdim al-aham ‘alal muhim dan juga kaedah :
ارتكاب أخف الضررين
Ertinya : Mengambil mudarat yang lebih kecil
Kaedah yang difahami oleh ulama Islam dari firman Allah swt :-
يسألونك عن الخمر والميسر قل فيهما إثم كبير ومنافع للناس وإثمهما أكبر من نفعهما. كذلك يبين الله لكم الآيات لعلكم تتفكرون في الدنيا والآخرة
Ertinya : Mereka bertanya kepadamu tentang khamar dan judi. Katakanlah: ""Pada keduanya itu terdapat dosa besar dan beberapa manfaat bagi manusia, tetapi dosa keduanya lebih besar dari manfaatnya ( Al-Baqarah : 219)
Akhirnya, sudah menjadi kewajiban kita Muslim dan muslimah hari ini untuk melanggan bank Islam dan segala jenis produk kewangan Islam dalam setiap keperluan kewangan kita. Jadikan keperluan ini didasari oleh iman dan taqwa. Letakkan faktor halal sebagai asas penilaian dan bukannya hanya sibuk dengan harga dan rate. Lebih malang, kerana ramai individu tiada kefahaman dalam kiraan bank riba yang disangkanya murah. Sedarlah hakikatnya.
Sekian
Zaharuddin Abd Rahman
25 Ogos 2008
24 Sya'aban 1429 H
Berikut artikel penuh yanbg dipetik :
Thursday, 12 June 2008
Crossing over: Islamic banking needs to reach out to new customers
Islamic banks will have to become increasingly innovative if they want to gain a bigger share of the market says Nicholas Brewer
As the Gulf nations reap returns from oil prices, and economies in Asia continue to grow on the back of economic liberalisation, demand for Islamic banking is surging across the Muslim world and beyond.
Islamic banking may have its strongest roots in the Muslim countries of the Middle East, but the industry's innovation is focused on Pakistan, Bangladesh and South East Asia, where countries with both Muslim and non-Muslim populations present an interesting cross-over market.
In Malaysia, for example, non-Muslims are major users of Islamic finance products. Banks such as the Hong Leong Islamic Bank, and the Malaysian cooperative bank, Bank Rakyat, report a 70 per cent uptake of Islamic financial products by Chinese customers. So, why are non-Muslim customers attracted to Islamic banks?
Customers of any religion will be attracted by a financial return that competes favourably with the interest rate at another bank. Like any other financial institution, Islamic banks work to deliver the same marketing, customer service and, crucially, competitive products.
Shari'ah prohibits usury and trade in forbidden goods such as alcohol and pork. In line with this, Islamic banks offer a fixed profit rate resulting from investment in Shari'ah compliant trading activities. Additionally, in Islamic mortgages, the bank can share some liability. This presents a more cost-effective and appealing product for some customers.
Within the commercial sphere, Ijarah is a leasing concept that offers financing options for commercial assets at a fixed price for a fixed period. In addition, many Islamic business ventures use trade finance which can be arranged without interest.
Islamic banking has no central detailed rule book for the modern application of Shari'ah . It comes down to a Shari'ah committee composed of Islamic scholars to determine acceptable banking practice at either bank or national level. Some theorists suggest that if a bank sells both Islamic and non-Islamic products and books both instrument types in the same legal entity, this creates an unacceptable mix of different profit streams. But other scholars maintain that as long as money is segregated internally, the products and the bank can still be Shari'ah compliant.
Banks such as HSBC and Citi have established their own Shari'ah committees. Large banks have a global brand and can establish operations running at some loss with considerable investment. But in contrast, regional, specialised Islamic banks like Bank Islam and Gulf Finance House are more focussed, have local knowledge, a deep understanding of the community and can connect more directly with their client base.
HSBC, which offers Islamic banking services across the Arab world, has a strong customer base in Malaysia. HSBC's widespread branch distribution and competitive products may explain why over half of its Islamic banking customers in Malaysia are non-Muslim.
Islamic banks should continue to remember that while they are rooted in Islamic tradition, competitive banking products are vital to sustain growth. Firstly, there are customers who will always choose purely Islamic banks on ethical grounds. In the middle ground there are those for whom Islamic banking is preferential, but not if the service offers too poor a financial return when compared to non-Islamic alternatives, and there are also non-Muslims who are open to any attractive financial product. The latter two groups present a far greater opportunity than the first and as such, constitute a priority focus for all banks offering Islamic banking services.
This article originally appeared on gtnews.com.
Add this page to your favorite Social Bookmarking websites
